Costo del Seguro
“COSTO” es la diferencia entre lo que paga, y el valor que recibe en retorno. Si paga la prima por seguro de vida y no recibe nada en retorno, el costo de protección por fallecimiento es la prima. Si paga una prima y recibe dinero en el futuro, como Valor en Efectivo, su costo es menor que las primas pagadas. El costo de algunas pólizas, conocidas como “pólizas participativas”, puede ser reducido por dividendos. Los dividendos son establecidos por la compañía cada año. Las pólizas que no pagan dividendos se llaman “a costo garantizado” o “no participativas”. Cada característica está establecida para que Ud. sepa exactamente cuáles serán sus costos futuros. Las primas de las pólizas participativas son generalmente más altas que las de pólizas garantizadas, pero su costo puede ser más bajo o más alto dependiendo de los dividendos pagados.
Seguro de Vida a Término
El seguro de vida a término es un seguro para un período designado por un año o más. Los beneficios se pagan únicamente si Ud. fallece durante ese término específico. En general, este tipo de seguro paga el beneficio inmediato más alto por su dólar de prima.
Pólizas a Término Renovable
Ciertas pólizas a término son “renovables” por uno o más términos, aún si su estado de salud cambia. Cada vez que Ud. renueva, aumentan las primas. Antes de elegir seguro a término, revise las tarifas de las primas para las edades avanzadas e infórmese sobre cuánto tiempo se puede continuar con la póliza. En general esto se menciona como “renovable hasta los_____ años”.
Pólizas a Término Convertible
Ciertas pólizas también son convertibles. Esto quiere decir que antes del final del período de conversión determinado, puede escoger cambiar el término de la póliza por una póliza vitalicia o mixta—aún si su estado de salud cambia. Las primas de la nueva póliza serán más altas que las tarifas de la póliza a término.
Pólizas Vitalicias
El seguro vitalicio provee beneficios de deceso a todo lo largo de su vida. El tipo más común de Seguro Vitalicio es el de vida “recta” o “normal”. Con este tipo de seguro vitalicio las tarifas de su prima nunca cambian. Es importante notar que las primas de vida normal pueden ser mucho más altas que las primas de seguro de vida a término, aunque son más bajas que las primas que pagaría finalmente si continuara renovando las pólizas a término en sus últimos años.
Algunas pólizas completas le permiten pagar primas por períodos más cortos, como 20 años, o hasta los 65 años de edad. Esto resulta en general en primas más altas que con la póliza de vida normal, ya que las primas se acumulan en un período más corto.
Pólizas Vitalicias y Valores en Efectivo
Aunque las primas vitalicias son inicialmente más altas que las primas a término, las pólizas vitalicias acumulan “Valor en Efectivo.” Técnicamente hablando, se conocen como “beneficios de no-pérdida.” Esto quiere decir, que no pierde el Valor en Efectivo si interrumpe el pago de primas. La cantidad del Valor en Efectivo depende del tipo de póliza que Ud. tiene, del monto de beneficio de fallecimiento que paga, de cuánto tiempo la ha tenido, y cualguier cargo de interés de préstamo o cualguier costo de rescate.
Puede convertir el Valor en Efectivo de su póliza en efectivo real, o puede utilizarlo para comprar cobertura continua de seguro. Las pólizas de Valor en Efectivo también pueden utilizarse como colaterales. La tasa de interés que pagará si toma dinero prestado de su póliza de seguro está impresa en su póliza. Cualguier cantidad de dinero que tenga en forma de préstamo sobre la póliza, será deducida del beneficio que se pagará cuando Ud. fallezca, o del total del Valor en Efectivo si interrumpe el pago de las primas.
Índice de Costo Rescindido
Este índice es útil si los niveles del Valor en Efectivo son la característica que Ud. considera más importante. Le ayuda a comparar los costos si en un punto en el futuro Ud. decide rendir la póliza y cobrar el Valor en Efectivo.
Pólizas Participativas
Las pólizas participativas en general cobran primas más altas que las pólizas garantizadas, pero su costo puede ser más alto o bajo, dependiendo de los dividendos efectivamente pagados.
Índice de Costo de Pago Neto
Utilice este índice si su preocupación principal es el monto que se provee en beneficio de deceso. Le ayuda a comparar costos futuros, como en 10 ó 20 años, si continúa pagando las primas y no toma el Valor en Efectivo de la póliza.
